Tsinghua Financial Review: Umfrage zur digitalen Transformation chinesischer Geschäftsbanken

Text/Gemeinsame Forschungsgruppe der Finanztechnologieentwicklung und des Forschungsausschusses der China Internet Finance Association und des Outlook Think Tank

Generalsekretär Xi Jinping wies beim 13. G20-Gipfel im November 2018 darauf hin, dass die digitale Transformation der Weltwirtschaft ein unvermeidlicher Trend sei und die neue industrielle Revolution die menschliche Gesellschaft grundlegend umgestalten werde. Derzeit ist die Förderung der digitalen Transformation für die Finanzbranche in zahlreichen Ländern zu einer wichtigen Maßnahme geworden, um die Servicequalität und die eigene Wettbewerbsfähigkeit zu verbessern. Um sich an die Entwicklung der Finanztechnologie anzupassen und ihre Fähigkeit zu verbessern, der Realwirtschaft zu dienen, haben die Geschäftsbanken meines Landes viele nützliche Praktiken im Bereich der digitalen Transformation und der Innovation im Bereich der Finanztechnologie umgesetzt. Einige Initiativen zur digitalen Transformation haben gute Ergebnisse erzielt, befinden sich insgesamt jedoch noch in der Entwicklungsphase. Insbesondere sind die meisten kleinen und mittelgroßen Banken hinsichtlich ihrer Transformationsressourcen und technologischen Fähigkeiten eingeschränkt und verfügen nicht über die nötige Erfahrung bei der Ausrichtung und Wahl des Transformationspfads. Im August 2019 veröffentlichte und implementierte die People’s Bank of China den „Entwicklungsplan für Finanztechnologie (FinTech) (2019–2021)“. Darin wurden die Leitideologie, die Grundprinzipien, die Entwicklungsziele, die Schlüsselaufgaben und die Garantiemaßnahmen für die Entwicklung der Finanztechnologie meines Landes klargestellt und lizenzierte Finanzinstitute, einschließlich Geschäftsbanken, ermutigt und unterstützt, Finanztechnologien unter der Prämisse der Gesetzeskonformität zu entwickeln. Dies markiert, dass Innovationen im Bereich der Finanztechnologie und die digitale Transformation in eine neue historische Entwicklungsphase eingetreten sind.

Um ein umfassendes und tiefgehendes Verständnis der aktuellen Situation der digitalen Transformation der Geschäftsbanken meines Landes zu erlangen, haben das Financial Technology Development and Research Committee der China Internet Finance Association und der Outlook Think Tank ein gemeinsames Forschungsteam gebildet, um eine spezielle Untersuchung und Forschung durchzuführen und ein Selbstbewertungsmodell für die digitalen Fähigkeiten chinesischer Geschäftsbanken zu erstellen, das sechs Bereiche und 26 spezifische Elemente umfasst: strategische Planung, Organisationskultur, Geschäftsprozesse, technologische Innovation, Datenverwaltung und ökologische Zusammenarbeit. Die Gesamtpunktzahl der Selbstbewertung der digitalen Kompetenz wurde auf 5 Punkte festgelegt und eine Fragebogenumfrage zur Selbstbewertung der digitalen Kompetenz wurde bei 51 Geschäftsbanken verschiedener Art (nachfolgend „befragte Banken“ genannt) durchgeführt. Darüber hinaus wurden Vor-Ort-Besuche und Befragungen bei mehr als 10 repräsentativen Geschäftsbanken und Finanztechnologieunternehmen durchgeführt. Der aktuelle Stand der digitalen Transformation der Geschäftsbanken meines Landes wurde zusammengefasst und mit führenden internationalen Banken verglichen. Die Herausforderungen bei der Förderung der digitalen Transformation wurden analysiert und Gegenmaßnahmen sowie Vorschläge zur Regulierung und Steuerung der digitalen Transformation unterbreitet.

Ergebnisse der Selbstbewertung der digitalen Fähigkeiten chinesischer Geschäftsbanken

Aus der Gesamtsituation ergibt sich, dass die digitalen Fähigkeiten der befragten Banken noch viel Raum für Verbesserungen bieten.

Der durchschnittliche Selbstbewertungswert der digitalen Fähigkeiten der befragten Banken lag bei 3,01 Punkten, wobei etwa die Hälfte der befragten Banken weniger als 3 Punkte erreichte. Es gibt gewisse Unterschiede hinsichtlich der digitalen Fähigkeiten in den sechs Bereichen. Die Selbstbewertungswerte der digitalen Fähigkeiten in der strategischen Planung (3,47 Punkte) und den Geschäftsprozessen (3,27 Punkte) sind relativ hoch, während der Selbstbewertungswert der technologischen Innovation (2,45 Punkte) relativ niedrig ist. Die Selbsteinschätzungswerte in den weiteren Bereichen sind, von hoch bis niedrig, Data Governance (3,03 Punkte), Organisationskultur (2,97 Punkte) und ökologische Zusammenarbeit (2,88 Punkte).

Aus Sicht der Banktypen unterscheiden sich die digitalen Fähigkeiten der verschiedenen befragten Banktypen erheblich.

Der durchschnittliche Selbstbewertungswert der digitalen Fähigkeiten großer staatlicher Geschäftsbanken lag bei 3,31 Punkten, der durchschnittliche Selbstbewertungswert der Aktienbanken bei 3,45 Punkten. Die sechs Kategorien waren im Großen und Ganzen ausgeglichen. Der durchschnittliche Selbstbewertungswert der städtischen Geschäftsbanken beträgt 2,83 Punkte und es besteht Verbesserungsbedarf bei technologischer Innovation und ökologischer Zusammenarbeit. Der durchschnittliche Selbstbewertungswert ländlicher Geschäftsbanken beträgt 2,49 Punkte und es besteht Verbesserungsbedarf bei technologischer Innovation, Datenverwaltung und ökologischer Zusammenarbeit. Der durchschnittliche Selbstbewertungswert der neuen Internetbanken lag bei 3,87 Punkten und die Entwicklung der sechs Bereiche war relativ ausgereift und insgesamt ausgewogen. Privatbanken (ausgenommen neue Internetbanken) [Neue Internetbanken sind Banken neuen Typs, die ihre Servicestandorte online stellen, keine Filialen eröffnen und ihre Geschäfte ausschließlich über Internetkanäle abwickeln. In der Praxis sind unter den neuen Internetbanken meines Landes hauptsächlich rein internetbasierte Privatbanken und unabhängige Direktbanken juristischer Personen zu finden. Mit „Privatbanken (ausgenommen neue Internetbanken)“ sind Privatbanken gemeint, bei denen es sich nicht um neue Internetbanken handelt. 】Der durchschnittliche Selbsteinschätzungswert lag bei 2,99 Punkten. In allen sechs Bereichen gab es Verbesserungspotenzial, wobei die Leistungen in den Bereichen technologische Innovation, Geschäftsprozesse und Organisationskultur relativ schwach waren.

Aus betriebswirtschaftlicher Sicht sind die digitalen Möglichkeiten im Einzelhandel und Risikomanagement relativ hoch.

Aus der Perspektive der Geschäftstypen lagen die Selbsteinschätzungswerte der digitalen Fähigkeiten der wichtigsten Geschäftstypen der befragten Banken alle über 2,8 Punkte. Die Selbsteinschätzungswerte für Zahlung und Überweisung (3,5 Punkte) sowie Privatkredit (3,5 Punkte) fielen relativ hoch aus. Die weiteren Geschäftsbereiche wurden in der Selbsteinschätzung aufsteigend bewertet, und zwar das persönliche Finanzmanagement (3,38 Punkte), Firmenkredite (3,14 Punkte), die Vermögensverwaltung (2,97 Punkte) und das Rechnungsgeschäft (2,86 Punkte).

Aus der Perspektive der Geschäftsbeziehungen lagen die Selbsteinschätzungswerte der digitalen Fähigkeiten der wichtigsten Geschäftsbeziehungen der befragten Banken alle über 3 Punkten, wobei das Risikomanagement (3,4 Punkte) einen relativ hohen Selbsteinschätzungswert aufwies. Die anderen wichtigen Geschäftsbeziehungen sind (in der Reihenfolge der Selbsteinschätzung von hoch nach niedrig) Servicebetrieb (3,31 Punkte), Transaktionsabwicklung (3,31 Punkte), Produktforschung und -entwicklung (3,25 Punkte) und Kanalkundengewinnung (3,09 Punkte).

Aus Sicht der Transformationsmaßnahmen besteht grundsätzlich Einigkeit über die zentralen Transformationsmaßnahmen wie Ökologie, Talente und Daten.

Erstens legten die befragten Banken großen Wert auf eine Reihe von Initiativen in den Bereichen Geschäftsprozesse, technologische Innovation und Datenverwaltung und führten in der Regel praktische Untersuchungen durch. Zu diesen Initiativen gehören vor allem: die Durchführung einer länderübergreifenden Zusammenarbeit über Anwendungsprogrammierschnittstellen (APIs), Software Development Kits (SDKs) usw., die Erhöhung der Investitionen in innovative technische Talente und F&E, die Einrichtung einer Internet-Finanzplattform zur Integration finanzieller und pan-finanzieller Szenarien, die Einrichtung einer einheitlichen Big-Data-Plattform für die gesamte Bank, die Einrichtung einer unabhängigen Finanztechnologieabteilung, die Durchführung einer verteilten Architekturtransformation und System-Cloud-Migration usw.

Zweitens: Obwohl die befragten Banken einigen Initiativen in den Bereichen strategische Planung, Organisationskultur und ökologische Zusammenarbeit Bedeutung beimessen, haben diese aufgrund der Schwierigkeit der Reform und der langen Umsetzungszeit nur wenige von ihnen umgesetzt. Zu diesen Maßnahmen zählen vor allem: die Reform des Bewertungssystems, um es an den digitalen Bewertungsmechanismus anzupassen, die Einrichtung bankweiter Middle-Office-Kapazitäten und PaaS-Plattformen, die Gründung einer Tochtergesellschaft für Finanztechnologie, der Aufbau eines vollständig unabhängigen Softwareentwicklers (ISV) zur Durchführung ökologischer Kooperationen und die Reform des Gehaltssystems, um es dem Bedarf an digitalen Talenten anzupassen.

In Bezug auf die Ressourceninvestitionen weisen die befragten Banken unterschiedliche Niveaus bei den Ressourceninvestitionen auf, insgesamt besteht jedoch noch viel Raum für Verbesserungen.

Betrachtet man den Anteil der IT-Investitionen am Gesamtumsatz im Jahr 2018, so wiesen nur 13 der befragten Banken eine Quote von über 5 % auf, darunter hauptsächlich neue Internetbanken, Aktienbanken und Stadtbanken. Der Anteil der IT-Investitionen am Gesamtumsatz lag bei den meisten befragten Banken unter 5 %.

Aus der Perspektive des Anteils der IT-Mitarbeiter an der Gesamtzahl der Mitarbeiter weisen nur 6 der befragten Banken eine Quote von über 30 % auf, und zu den Typen zählen hauptsächlich neue Internetbanken, städtische Geschäftsbanken und Privatbanken (ausgenommen neue Internetbanken). Der Anteil der 30 untersuchten Banken liegt unter 5 % und die Typen umfassen hauptsächlich verschiedene Geschäftsbanken mit Ausnahme neuer Internetbanken. Bei 9 der befragten Banken lag der Anteil zwischen 5 % und 10 %, bei 5 der befragten Banken zwischen 10 % und 30 %.

Aus Sicht der Technologieanwendung wird Big Data häufig genutzt, während Blockchain und das Internet der Dinge auf dem Vormarsch sind.

Ausgehend von der allgemeinen Anwendungssituation sind Big Data und biometrische Technologien bei den befragten Banken relativ weit verbreitet und machen 98 % bzw. 96 % aller befragten Banken aus. Die Anwendung von Blockchain- und Internet-of-Things-Technologien macht einen relativ kleinen Anteil aus, aber viele Banken haben begonnen, ihre Anwendungsmöglichkeiten zu erkunden. Große staatliche Geschäftsbanken und neue Internetbanken wenden neue Technologien relativ aktiv an, während ländliche Geschäftsbanken und Privatbanken (ausgenommen neue Internetbanken) neue Technologien vergleichsweise selten einsetzen.

Aus der Perspektive spezifischer Geschäftsszenarien sind Big Data und biometrische Technologien relativ weit verbreitet und werden in Szenarien wie Privatkrediten, Mikrofinanzierung, Zahlungsabwicklung, Kreditbewertung und Einhaltung gesetzlicher Vorschriften relativ häufig eingesetzt. Die Anwendung der Cloud-Computing-Technologie ist relativ weit verbreitet und wird in Szenarien wie Informationssicherheit, Privatkrediten und Zahlungsabwicklung verwendet. Künstliche Intelligenz wird in Bereichen wie Privatkrediten, Zahlungsabwicklung und Vermögensverwaltung relativ häufig eingesetzt. Die Anwendung der Blockchain-Technologie befindet sich noch in der Anfangsphase und hat in Szenarien wie der Supply-Chain-Finanzierung allmählich begonnen, vom Proof of Concept zur kommerziellen Praxis überzugehen. Die Technologie des Internets der Dinge wurde in Szenarien wie Supply Chain Finance und Handelsfinanzierung erforscht und angewendet.

Vergleichende Analyse der digitalen Transformation zwischen chinesischen Geschäftsbanken und führenden internationalen Banken

Die Umfrage zeigt, dass sich die Geschäftsbanken meines Landes bei der digitalen Transformation im Grunde auf derselben Startlinie befinden wie ihre internationalen Kollegen. In Bezug auf die Ausgestaltung der Finanztechnologie, Kooperation und Offenheit, Technologieinvestitionen, Talentreserven usw. besteht jedoch immer noch eine gewisse Lücke zwischen den Geschäftsbanken meines Landes und führenden internationalen Banken.

Die Finanztechnologie-Ausstattung führender internationaler Banken ist vielfältiger. Die meisten führenden internationalen Banken nutzen diversifizierte Methoden wie Innovationsfonds, Kapitalbeteiligungen und Innovationslabore, um Finanztechnologie einzusetzen. McKinsey (2018) führte eine Umfrage unter 100 führenden Banken weltweit durch und fand heraus, dass mehr als 50 % der Banken Kooperationsbeziehungen mit Finanztechnologieunternehmen aufgebaut haben und etwa ein Drittel von ihnen Risikokapital oder Private Equity für den Einsatz von Finanztechnologie eingesetzt hat. So hat beispielsweise die Citibank Finanztechnologie eingesetzt, indem sie das Innovations Lab und den Citi Ventures Fund gegründet hat. Die Umfrage des Verbandes zeigt, dass inländische Banken Finanztechnologie hauptsächlich über Innovationslabore, kooperatives Outsourcing und andere Mittel einsetzen.

Die ökologische Zusammenarbeit führender internationaler Banken ist offener. Führende internationale Banken bauen aktiv ein offenes, kooperatives und für alle Seiten vorteilhaftes Ökosystem für Finanzdienstleistungen auf. Eine Umfrage von McKinsey (2019) zeigt, dass 79 % der 100 größten Geschäftsbanken der Welt nach Vermögenswerten mit Fintech-Unternehmen zusammenarbeiten und Datendienste über APIs für Ökosystempartner öffnen. Beispielsweise haben führende internationale Banken wie BBVA, ING, DBS, Citibank und Royal Bank of Scotland API-Plattformen eingerichtet, um Schnittstellendienste für Drittinstitute wie Fintech-Unternehmen bereitzustellen. Aus der Verbandsumfrage geht hervor, dass 65 Prozent der befragten Banken Open Banking etabliert haben, um mit Partnern zu kooperieren.

Führende internationale Banken haben relativ viel in Technologie investiert. Führende internationale Banken investieren einen bestimmten Prozentsatz ihrer Gewinne und Betriebserträge in Technologiefelder wie mobile Dienste, maschinelles Lernen, Big-Data-Technologie, digitales Banking, Netzwerksicherheit und Produktentwicklung. Eine McKinsey-Umfrage (2018) ergab, dass führende internationale Banken 17 bis 20 Prozent ihres Vorsteuergewinns in Finanztechnologie investieren. So machten beispielsweise die Technologieinvestitionen von JPMorgan Chase im Jahr 2018 10,5 Prozent ihres Betriebsertrags aus. Die Umfrage des Verbands zeigt, dass die Technologieinvestitionen von 60 Prozent der befragten Banken weniger als drei Prozent ihres Vorsteuergewinns ausmachen.

Führende internationale Banken verfügen über relativ große Reserven an Technologietalenten. Führende internationale Banken konzentrieren sich auf die Einführung und Ausbildung wissenschaftlicher und technologischer Talente und die Erhöhung des Anteils wissenschaftlichen und technologischen Personals. JPMorgan Chase beispielsweise beschäftigt rund 50.000 technische Mitarbeiter, was etwa 20 % der Gesamtbelegschaft entspricht, von denen etwa 60 % in technischen Bereichen wie Entwicklung und Software-Engineering tätig sind. Die Bank stellt weiterhin technisches Personal in den Bereichen maschinelles Lernen, UI-Design, API-Entwicklung usw. ein, um ihren Pool an technischen Talenten kontinuierlich zu stärken. Das technische Personal von Goldman Sachs macht 25 % der Gesamtbelegschaft aus. Die Verbandsumfrage zeigt, dass bei rund 60 Prozent der befragten Banken der Anteil an technischem Personal unter 5 Prozent liegt.

Risiken und Herausforderungen für Chinas Geschäftsbanken bei der digitalen Transformation

Hauptrisiken. Die digitale Transformation hat die Risikoeigenschaften des Finanzwesens nicht verändert. Dies kann zu neuen Veränderungen der traditionellen Bankrisiken und möglicherweise auch zu neuen Risiken führen.

Betriebsrisiko: Die Beziehung zwischen Geschäftsbanken und Finanztechnologieunternehmen hat sich von einer relativ einfachen Outsourcing-Partnerschaft zu einer vielschichtigen und vielgestaltigen interaktiven Beziehung entwickelt, die Geschäft, Konten, Daten, Technologie, Infrastruktur usw. umfasst, was zu einer indirekten Übertragung der Betriebsrisiken der Partner auf die Banken führen kann.

Was die Marktrisiken betrifft: Die neuen Finanzprodukte und Geschäftsmodelle, die im Zuge der Zusammenarbeit zwischen Geschäftsbanken und anderen Finanzinstituten sowie Finanztechnologieunternehmen entstehen, sind vergleichsweise komplexer und die Marktrisiken sind versteckter. Sobald Probleme auftreten, kann es zu einer Kettenreaktion kommen. Im digitalen Zeitalter basieren Marktrisikomodelle stärker auf künstlicher Intelligenz und Big Data. Der Modellaufbau ist komplexer, die Modellüberprüfung schwieriger und die Ausgabeergebnisse sind schwer zu interpretieren, was zu Unsicherheiten bei der Modellanwendung führt.

In Bezug auf das Kreditrisiko: Das im Zuge der digitalen Transformation entstandene ökologische Kooperationsmodell kann dazu führen, dass sich einige Banken zu sehr auf kooperative Institutionen wie Kredithilfe und Verkehrsumleitung verlassen. Banken werden zentrale Bereiche wie Kreditprüfung und Risikokontrolle auslagern und zu bloßen Kreditvermittlern werden, was ihre eigene Fähigkeit zum Kreditrisikomanagement schwächt.

In Bezug auf technische Risiken: Während der digitalen Transformation von Geschäftsbanken dringen Netzwerkanwendungen in verschiedene Finanzszenarien vor, wodurch Banksysteme anfälliger für Netzwerkbedrohungen werden und die Datensicherheit und der Datenschutz schwieriger werden. Einige Banken setzen möglicherweise blind auf die Anwendung neuer Technologien, ohne diese gründlich zu testen und Risiken zu bewerten. Dies kann zu Problemen wie einer falschen Technologieauswahl und häufigen Sicherheitsvorfällen führen.

In Bezug auf das Reputationsrisiko: Während des digitalen Transformationsprozesses ist die Arbeitsteilung zwischen Banken zunehmend marktorientierter, professioneller und ausgefeilter geworden, der Trend zur Plattformisierung des Finanzökosystems ist immer deutlicher geworden und die Grenzen zwischen finanziellen und technologischen Merkmalen sind verwischt, was die Rechtsbeziehungen und die Verantwortlichkeitsbestimmung zwischen Geschäftsbanken und ihren Partnern komplizierter gemacht hat. Probleme mit einer der Parteien können sich negativ auf den Ruf der Bank auswirken.

Hauptherausforderungen. Obwohl die Geschäftsbanken meines Landes die digitale Transformation erforscht und ihre Förderung praktiziert haben, stehen sie hinsichtlich institutioneller Mechanismen, Datenverwaltung, Standards und Spezifikationen sowie ökologischer Abläufe immer noch vor einigen Herausforderungen.

In Bezug auf System und Mechanismus: Die befragten Banken (das sind 76 % aller befragten Banken, dasselbe gilt unten) glauben im Allgemeinen, dass strategische Planung für die digitale Transformation sehr wichtig ist, die meisten befragten Banken stehen jedoch vor Herausforderungen im Prozess der spezifischen Umsetzung, wie etwa dem Mangel an unterstützenden Systemen und Prozessen (76 %), Schwierigkeiten bei der abteilungs- und linienübergreifenden Koordination (73 %) und einem Mangel an innovativen technischen Talenten (73 %).

In Bezug auf die Datenverwaltung: Die meisten befragten Banken haben Maßnahmen wie die Einrichtung von Big-Data-Plattformen (75 %) und die Einführung externer Datenquellen (80 %) ergriffen. Die überwiegende Mehrheit der befragten Banken (96 %) ist der Ansicht, dass der Schwerpunkt auf der Vermeidung von Datensicherheitsrisiken liegen muss. Allerdings haben nur einige der befragten Banken Maßnahmen zur Datenverwaltung ergriffen, wie etwa die Einrichtung von Datenmanagementabteilungen (49 %) oder die Festlegung einheitlicher Datenstandards (53 %). Gleichzeitig stehen die meisten befragten Banken vor Herausforderungen wie geringer Datenqualität (71 %) und fehlenden Data-Mining-Fähigkeiten (59 %).

In Bezug auf Standards und Spezifikationen: Die meisten befragten Banken haben Technologien wie Big Data (98 %), Biometrie (96 %) und künstliche Intelligenz (78 %) auf Geschäftsszenarien angewendet. Allerdings besteht immer noch eine gewisse Lücke zwischen dem Angebot an Standards und Spezifikationen für die Anwendung neuer Technologien im Finanzbereich und dem wachsenden Anwendungsbedarf der digitalen Transformation der Geschäftsbanken.

In Bezug auf den ökologischen Betrieb: Die meisten befragten Banken haben Maßnahmen wie die Einrichtung von Internet-Finanzplattformen (75 %) und Open-Banking-Plattformen (65 %) ergriffen, um die ökologische Zusammenarbeit aktiv zu stärken. Allerdings gaben die meisten befragten Banken (71 %) an, dass ihre Kapazitäten zum Betrieb des Ökosystems unzureichend seien, und fast die Hälfte (47 %) der befragten Banken gab an, dass es an der gemeinsamen Nutzung von Daten und dem Schutz der Privatsphäre mangele.

Gegenmaßnahmen und Vorschläge

Regulierungspolitische Ebene. Erstens: Leiten Sie die Geschäftsbanken dazu an, eine korrekte Wertorientierung zu entwickeln. Leiten Sie Geschäftsbanken an, zu erkennen, dass die digitale Transformation der Wirtschaft und des Finanzwesens ein unvermeidlicher Trend ist, und stärken Sie die Entwicklung des digitalen Denkens und des Bewusstseins für Innovationen im Bereich der Finanztechnologie. Leiten Sie die Geschäftsbanken an, sich weiterhin der Realwirtschaft und dem Leben der Menschen zu widmen, setzen Sie die Anforderungen der Strukturreform der Finanzangebotsseite gewissenhaft um, setzen Sie den „Entwicklungsplan für Finanztechnologie (FinTech) (2019–2021)“ und andere Strategiepapiere gewissenhaft um, treiben Sie die digitale Transformation im Lichte ihrer eigenen Entwicklungsposition und Fähigkeiten aktiv und stetig voran, formulieren und implementieren Sie digitale Strategien, die mit ihrer eigenen Entwicklungsposition im Einklang stehen, als Reaktion auf die Defizite ihrer eigenen Geschäftsabläufe und Serviceprozesse, und erfüllen Sie den wachsenden Finanzbedarf der Menschen besser. Sie dürfen die digitale Transformation nicht als Vorwand nutzen, um blind zu expandieren, sich von der Realwirtschaft abzuwenden und in Richtung virtueller Wirtschaft zu wechseln oder über ihren Wirkungsbereich und ihre Region hinaus zu operieren.

Die zweite besteht darin, ein System und einen Mechanismus zu etablieren und zu verbessern, der sich an die digitale Transformation anpasst. Weitere Verbesserung des Regulierungssystems für digitales Bankwesen und Finanztechnologie in Schlüsselbereichen wie Technologieanwendung, Netzwerksicherheit, Informationsschutz, API und Business-Outsourcing. Fordern Sie Geschäftsbanken auf, die „Richtlinien zur Datenverwaltung von Bank- und Finanzinstituten“ und andere Anforderungen umzusetzen, das Datenqualitätsmanagement zu stärken, die Datenverwaltungsfähigkeiten kontinuierlich zu verbessern und ein wirksames Gleichgewicht zwischen Data Value Mining und dem Schutz der Privatsphäre der Kunden herzustellen. Verbessern Sie den Grad der Anwendung von Regulierungstechnologie, nutzen Sie internationale Erfahrungen wie regulatorische Sandboxes, bauen Sie ein digitales Regulierungsmodell auf, erkunden Sie, wie technologiebasierte Vorteile vor, während und nach der Veranstaltung in die gesamte Kette der Bankenaufsicht integriert werden können, verlassen Sie sich auf innovative Regulierungsmechanismen wie Pilotprojekte für Finanztechnologieanwendungen und schaffen Sie einen fehlertoleranten Trial-and-Error-Raum für wertvolle Innovationen im Finanztechnologiebereich.

Drittens geht es darum, ein umfassendes Risikomanagement der digitalen Transformation voranzutreiben und zu stärken. Leiten Sie Geschäftsbanken an, ein umfassendes Risikomanagementsystem und eine Governance-Struktur zu etablieren und zu verbessern, die alle Aspekte des Geschäfts, Netzwerks, der Technologie, der Daten usw. abdeckt, klären Sie die Verantwortlichkeiten des Vorstands und der Geschäftsleitung im Bereich des Risikomanagements und richten Sie einen geeigneten Bewertungs- und Rechenschaftsmechanismus ein. Geschäftsbanken sind verpflichtet, ihre Zusammenarbeit mit Drittinstituten in einen umfassenden Rahmen für das Risikomanagement einzubinden und bei ihren Partnern Due-Diligence-Prüfungen, Listenverwaltungen, Risikoüberwachungen und ein Exit-Management durchzuführen. Geschäftsbanken müssen das Prinzip der unabhängigen Risikokontrolle strikt umsetzen und die Verantwortlichkeiten und Befugnisse bei der Entwicklung, Prüfung, Überprüfung, Überwachung und Bewertung von Risikomodellen, der Optimierung und dem Ausstieg aus der Risikomodellierung an Drittinstitute angemessen verteilen. führen Sie selbstständig Kundenzugang, Risikobewertung, Kreditgenehmigung, Nachkreditverwaltung und andere Aufgaben durch; und Kerngeschäftsbereiche wie die „drei Kontrollen“ von Krediten und die Risikokontrolle dürfen nicht an Genossenschaftsinstitute ausgelagert werden.

Viertens werden wir den Verbraucherschutz im Finanzbereich wirksam stärken. Durch umfassende Maßnahmen wie die Zertifizierung von Finanztechnologieprodukten und die Registrierung von Finanz-Apps werden wir die Entwicklung von Finanztechnologieprodukten und digitalen Serviceleistungen regulieren und steuern sowie unangemessenes Verhalten, das die legitimen Rechte und Interessen von Finanzkonsumenten verletzt, umgehend untersuchen und bestrafen. Leiten Sie Geschäftsbanken an, das Konzept des verantwortungsvollen Finanzwesens zu etablieren, den Schutz der Finanzkonsumenten in die Strategien zur digitalen Transformation und in die Unternehmensführung zu integrieren, die Hauptverantwortung für den Verbraucherschutz wirklich zu übernehmen, unabhängige Kanäle für Unternehmensberatung und Beschwerdebearbeitung aufzubauen, Maßnahmen wie Risikowarnungen, Informationsoffenlegung, Verbreitung von Finanzwissen, Vorauszahlungen und Versicherungsentschädigungen zu recherchieren und zu formulieren, das Eigentum, die Privatsphäre und die Datensicherheit der Finanzkonsumenten von der Quelle aus zu schützen und eine unangemessene Übertragung der Risikokosten der digitalen Transformation und der Innovationen in der Finanztechnologie auf die Finanzkonsumenten zu vermeiden.

Grad der Selbstdisziplin der Branche. Die erste besteht darin, eine parteiübergreifende Kooperations- und Kommunikationsplattform zwischen Regierung, Industrie, Hochschulen, Forschung und Anwendung aufzubauen. Wir werden unsere Vorteile der Marktnähe und der Ressourcenintegration nutzen, die Kräfte von Regierung, Industrie, Wissenschaft, Forschung und Anwendung im Bereich der digitalen Transformation der Geschäftsbanken bündeln, eine Allianz für Technologieforschung und -entwicklung sowie -anwendung gründen, die Zusammenarbeit mehrerer Parteien beim Aufbau eines Ökosystems anleiten, die zeitnahe Transformation und gemeinsame Nutzung der Ergebnisse von Innovationen im Bereich der Finanztechnologie fördern und gemeinsam die allgemeinen technischen Probleme, geschäftlichen Schwachstellen und institutionellen Barrieren lösen, mit denen Geschäftsbanken bei ihrer digitalen Transformation konfrontiert sind. Steigern Sie den Geschäftsaustausch und die Schulung in den Bereichen Anwendungen digitaler Transformationstechnologie, wissenschaftliche und technologische Innovation, Risikoprävention und -kontrolle usw., fördern Sie effektiv verschiedene berufliche Talente und festigen Sie kontinuierlich die intellektuelle Unterstützung für die digitale Transformation von Geschäftsbanken.

Das zweite Ziel besteht darin, den Aufbau eines Standardssystems für Finanztechnologien zu fördern. Wir werden die Flexibilität und Geschwindigkeit der Gruppenstandards der Branchenverbände voll ausschöpfen, technische Sicherheit, Risikoprävention und -kontrolle sowie Verbraucherschutz als Ansatzpunkte nutzen und gemäß dem Prinzip „Zuerst für dringende Bedürfnisse, zuerst für gemeinsame Funktionen und zuerst für ausgereifte Funktionen“ das Angebot an technischen Standards für die Anwendung von künstlicher Intelligenz, Big Data, Cloud Computing, Blockchain usw. in der Finanzbranche erweitern, Geschäftsnormen wie digitale Dienste, Produktinnovation und Outsourcing-Kooperation verbessern und aktiv nationale Standards und Standards der Finanzbranche entwickeln, die den Markt- und Innovationsanforderungen in Bereichen gerecht werden, in denen die Praktiken der Gruppenstandards ausgereift sind, in Bereichen der finanziellen Sicherheit auf der Grundlage des Endergebnisses und in Bereichen, in denen die grundlegenden Rechte und Interessen der Finanzkonsumenten betroffen sind, um so eine standardisierte und einheitliche Standardunterstützung auf höherer Ebene für die digitale Transformation von Geschäftsbanken und die Innovation im Finanztechnologiebereich bereitzustellen.

Drittens geht es darum, den Infrastrukturausbau zu stärken. Nutzen Sie die Rolle der Selbstdisziplin der Branche voll aus, übernehmen Sie die Führung bei der Organisation der Branchenkräfte unter Anleitung der Finanzmanagementabteilungen, konzentrieren Sie sich auf selbstdisziplinierte Managementfunktionen wie Finanztechnologiedienste und den Austausch von Finanztechnologiefähigkeiten, fördern Sie Selbstdisziplinarbeiten wie Informationsoffenlegung, statistische Überwachung, Informationsaustausch und digitale Finanzinfrastruktur, bauen Sie eine sichere, kontrollierbare und nachhaltige Finanzökologie auf und verbessern Sie die digitalen Servicefähigkeiten von Geschäftsbanken, insbesondere kleinen und mittelgroßen Banken.

Auf der Ebene der Praxiseinrichtung. Erstens: System und Mechanismus einrichten und verbessern. Ändern Sie die traditionelle Geschäftsphilosophie, legen Sie Wert auf die führende Rolle der Finanztechnologie, formen Sie das Bewusstsein für digitales Denken von Grund auf, kombinieren Sie Ihre eigene Entwicklungsrealität und Ressourcenausstattung, untersuchen und formulieren Sie einen Zeitplan und eine Roadmap für die digitale Transformation und stellen Sie die Umsetzung der digitalen Transformation effektiv sicher. Fördern Sie aktiv die Anpassung und Optimierung von Managementmodellen und Organisationsstrukturen und erkunden Sie Möglichkeiten zur angemessenen Lösung von Mechanismusproblemen wie unzureichender Innovationstoleranz durch Plattformen und Mechanismen wie Tochtergesellschaften für Finanztechnologie, gemeinsame Projektteams, Innovationslabore und Innovationsabteilungen. In Kombination mit der strategischen Planung der digitalen Transformation und den tatsächlichen Anforderungen werden wir unsere Anstrengungen zur Rekrutierung digitaler Talente und zur Förderung komplexer Talente verstärken, Bewertungsmethoden und Gehaltssysteme erkunden, die den Anforderungen der digitalen Transformation gerecht werden, schnelle Beförderungskanäle für herausragende technische Talente bereitstellen und die intellektuelle Unterstützung für die digitale Transformation konsolidieren.

Das zweite Ziel besteht darin, die Datenverwaltung zu stärken. Richten Sie eine Datenverwaltungsstruktur ein, die den Vorstand, den Aufsichtsrat, die Geschäftsleitung und die relevanten Abteilungen umfasst, klären Sie die Aufgabenbereiche aller Parteien, formulieren Sie Datenverwaltungschartas, spezielle Methoden und Arbeitsregeln und konsolidieren Sie den Garantiemechanismus für die Datenverwaltung. Optimieren Sie die Dateninfrastruktur, koordinieren Sie die Planung der gesamten Datenarchitektur, öffnen Sie Kanäle für die Datenfusion und -anwendung, brechen Sie Datenbarrieren zwischen verschiedenen Abteilungen ab, lösen Sie Informationssilos auf, formulieren Sie prozessübergreifende Standardspezifikationen für die Datenerfassung, -verarbeitung und -nutzung, senken Sie die Kosten für Datenfreigabe und -kommunikation und legen Sie den Grundstein für eine standardisierte Datenfreigabe und effiziente Anwendung. Unter der Prämisse, die Privatsphäre von Personen, Geschäftsgeheimnissen und sensiblen Daten wirksam zu schützen, werden wir die Datenerfassung zum Verhalten unserer eigenen Kunden, zu Kontomerkmalen, Finanzdienstleistungen usw. verbessern und mit Benutzerautorisierung die Zusammenarbeit mit Drittinstitutionen wie Kreditauskunfteien, Steuerbehörden, Regierungsangelegenheiten, Zollbehörden usw. verstärken und die Datenquellen kontinuierlich erweitern. Leisten Sie gute Arbeit bei der Klassifizierung, Einstufung, Speicherung und Verwaltung von Daten, desensibilisieren Sie die Originalinformationen durch Merkmalsextraktion, Tokenisierung und andere Technologien und isolieren und verteilen Sie die sensiblen Informationen sicher mit höherer Korrelation, um das Risiko eines Datenverlusts zu verringern. Richten Sie einen standardisierten Mechanismus für die gemeinsame Nutzung und Verwendung von Daten ein, um sicherzustellen, dass Datenbenutzer der Außenwelt nur desensibilisierte Berechnungsergebnisse zur Verfügung stellen, ohne Originaldaten zu sammeln oder weiterzugeben, unter der Voraussetzung der Einhaltung von Gesetzen und Vorschriften und der Gewährleistung der Sicherheit. Stellen Sie sicher, dass die Daten ausschließlich und nur im für geschäftliche Zwecke erforderlichen Umfang verwendet und nicht ohne Genehmigung aufbewahrt werden, um Missbrauch und Zweckentfremdung der Daten zu verhindern.

Drittens geht es darum, die Gestaltung und Anwendung von Finanztechnologien sowie die Transformation traditioneller Architekturen zu fördern. Beschleunigen Sie die Entwicklung von Finanztechnologien und den Aufbau von Informationssystemen. Kleine und mittelgroße Banken können mit Drittinstituten zusammenarbeiten, um die grundlegenden Servicekapazitäten ihrer Informationssysteme zu konsolidieren, die Finanztechnologie stetig weiterzuentwickeln und Probleme wie unzureichende Personalressourcen und mangelnde technische Stärke zu lindern. Große Banken können ihre Investitionen in innovative Technologien erhöhen und ihre Fähigkeit verbessern, modernste Forschung und Entwicklung im Bereich der Finanztechnologie durch Eigenforschung oder kooperative Forschung und Entwicklung anzuwenden. Fördern Sie die Forschung und den Einsatz innovativer Technologien wie künstliche Intelligenz, Blockchain, Big Data und Cloud Computing, verstehen Sie die Vor- und Nachteile jeder Technologie und geeignete Anwendungsszenarien genau, stärken Sie die Anwendung von reifen Technologien in bestimmten Offline- und Online -Geschäftsprozessen und -Szenarien, die Geschäftsprozesse und die Verbesserung der Servicequalität und der Kundenerfahrung. Unter der Prämisse der Systemstabilität und Einhaltung der regulatorischen Anforderungen, untersuchen Sie die Verwendung neuer Technologieentwicklungsmodelle wie integrierte F & E und Operations (DevOps), um den Informationsaustausch und die integrierte Zusammenarbeit in Betrieb und Wartung, Entwicklung, Sicherheit und Risikomanagement zu fördern in die Außenwelt mit Hilfe von APIs, SDKs und anderen Mitteln.

Viertens verbessern die Fähigkeiten der offenen Zusammenarbeit und der ökologischen Betrieb. Beurteilen Sie die Branchenaussichten, die Marktgröße und die Nachfragestellungspunkte umfassend, klären Sie die eigenen Fähigkeiten und Vorteile aus den Aspekten von Kerngruppen, Geschäftsvorteilen und operativen Fähigkeiten und entscheiden sich dafür, durch Selbstkonstruktion, Eigenkapitalinvestitionen und kooperatives Franchising in Szenarien wie Lebensverbrauch, Produktion und Betrieb sowie staatliche Dienstleistungen einzusteigen. Große Banken mit starken umfassenden Fähigkeiten können das Industrie -Layout und die Filiale der Bank oder ihre verbundene Gruppe nutzen, um ein Ökosystem zu erstellen, das mehrere Branchen abdeckt und Verkehrseingänge und Geschäftsszenarien steuert. Kleine und mittelgroße Banken können am Ökosystem teilnehmen, das von Internetplattformen dominiert wird, den Datenverkehr in segmentierten Bereichen auf der Grundlage ihrer eigenen Vorteile erhalten, die Kundenakkumulationskanäle verbessern und die Betriebskosten senken. Stärkung der Koordination und Kommunikation zwischen ökologischen Partnern, etabliert gemeinsam einen kollaborativen Arbeitsmechanismus der vorherigen Genehmigung, der In-Process-Verfolgung und nach der Veranstaltung, klären Sie die Grenzen der Risikoverantwortung, verbessern Sie die maßgeblichen Maßnahmen und die Verantwortlichkeitssysteme für die Notaufnahme und die Verantwortlichkeitsfähigkeit aller Teilnehmer. Erstellen Sie einen dynamischen Bewertungsmechanismus für ökologische Szenarioanwendungen und Kooperationsplattformen, passen Sie Geschäftsprozesse und Kooperationspläne dynamisch an, und arbeiten Sie zusammen, um ein gutes finanzielles ökologisches System zu schaffen, das den gegenseitigen Fortschritt fördert, und Vorteile und teilt Vorteile.

Mitglieder des gemeinsamen Forschungsteams: Xiao Xiang, Nie Ou, Yang Bin, Liu Xuguang, Ding Yangyang, Su Li, Wang Ping, Li Gen, Tang Yuesheng, Wu Dan, Zhang Guodong, Sun Qian, Shen Qinyi und Liu Qiuna. Forschungsanleitung: Yang Nong und Xia Yu. Dieser Artikel wurde in der April 2020 -Ausgabe von Tsinghua Financial Review veröffentlicht