Ist die „Aussetzungsanordnung“ der Zentralbank nutzlos? WeChat führt erneut QR-Code-Zahlung ein

Nach dem kürzlichen Update von WeChat auf Version wurden viele neue Funktionen hinzugefügt, wie etwa die Suche nach öffentlichen Konten, das Identifizieren von QR-Codes in Bildern und das persönliche Einsammeln von Geld. Die bekanntesten davon sind die Funktionen „An Freunde überweisen“ und „Geld persönlich empfangen“ in den „Wallet“- und „Transfer“-Funktionen von WeChat. Ersteres kann Überweisungen an WeChat-Freunde durchführen, während Letzteres die Funktion „Geld empfangen“ durch Scannen von QR-Codes realisiert, was einem Neustart der WeChat-QR-Code-Zahlung entspricht.

„Die neueste WeChat-Version wird derzeit nur auf iOS aktualisiert, die Android-Version wird später aktualisiert.“ Ein Geschäftsführer von Tenpay erklärte gegenüber Reportern: „Die Funktion, mit der der Zahler den QR-Code über das persönliche Kontoterminal scannt, um Zahlungsinformationen zu erhalten und nahtlos auf die Zahlungsseite zu gelangen, wurde bereits bei WeChat-Zahlungen umgesetzt. Der größte Unterschied bei persönlichen Zahlungen besteht darin, dass die Funktion des Zahlers, einen QR-Code mit Zahlungsinformationen zu generieren, auch in das persönliche WeChat-Kontoterminal integriert ist.“

Laut dem Reporter wurde die ursprüngliche QR-Code-Zahlung von WeChat für Offline-Händler vollständig vom Tenpay-Team verwaltet, einschließlich Händler-Layout und Marketing sowie des Online-Zahlungssystems, und das WeChat-Team stellte die WeChat-Zahlungsschnittstelle bereit. Im ersten Halbjahr passte Tencent seine Struktur an und gründete die WeChat-Geschäftsabteilung. Dabei wurden das Basisgeschäft, offene Schnittstellen, Zahlungen und andere Geschäfte auf der WeChat-Plattform in die WeChat-Geschäftsabteilung integriert. Dieses Mal wird die „persönliche Zahlungsabwicklung“ vollständig vom Team der WeChat-Geschäftsgruppe verwaltet.

Sie (die WeChat-Geschäftseinheit) haben ein spezielles WeChat-Zahlungsteam gebildet. Dieses wird künftig für die Entwicklung und Förderung des WeChat-Zahlungsgeschäfts verantwortlich sein. Tenpay wird nur für die Unterstützung des Backend-Zahlungssystems verantwortlich sein. Die dominante Beziehung ist genau das Gegenteil von vorher.“ sagte eine andere Person von Fortune.

Auf Fragen wie etwa, ob die weitere Einführung des QR-Code-Zahlungsgeschäfts von WeChat die Genehmigung der Zentralbank erhalten hat, ob das ursprüngliche Offline-QR-Code-Zahlungsgeschäft unter der Leitung des Tenpay-Teams weiterhin gefördert wird, wie es WeChats „persönliches Geldsammeln“ ergänzen und mit diesem koexistieren wird, wie sich WeChat positioniert und welche zukünftigen Werbepläne es hat und ob es bei Händlern beworben wird, sagten Vertreter von WeChat Pay, das Geschäft sei gerade erst gestartet, und weigerten sich, Reportern weitere Informationen zu geben.

O2O Closed-Loop-Zahlungskette verkürzt

Für dieselbe QR-Code-Zahlung haben zwei Entwicklungsteams innerhalb von Tencent zwei unterschiedliche Modelle erstellt.

Beim WeChat-QR-Code-Zahlungsmodell Tenpay verfügen Offline-Zahlungshändler über spezielle Endgeräte zum Generieren von QR-Codes und das Offline-Marketing wird von Agenten durchgeführt. Mit anderen Worten: Beim „persönlichen Zahlungseinzug“ werden die dedizierten Terminals der Offline-Händler ebenfalls durch WeChat-Konten auf Mobiltelefonen ersetzt. „Früher war es auf Händler ausgerichtet, heute richtet es sich an Privatpersonen. Die „Privatperson“ entspricht hier eins zu eins dem persönlichen WeChat-Konto, und dahinter sind das WeChat-Zahlungskonto, die Bankkarte und das Zahlungssystem nahtlos miteinander verbunden.“ sagte der oben erwähnte Geschäftsleiter von Tenpay.

Das WeChat-Team ist offensichtlich nah an den Nutzern. Für die Nutzer ist das neue Modell bequemer. Tenpay ist stärker auf Finanzgeschäfte ausgerichtet und legt mehr Wert auf Risikokontrolle. Natürlich unterliegt es einigen Einschränkungen. Abgesehen davon, dass ‚Scan-Code‘ anstelle von ‚Karte durchziehen‘ verwendet wird, hat sich der Zahlungsvorgang der QR-Code-Zahlung von Tenpay nicht groß vom Offline-Kartenzahlungsmodell von UnionPay unterschieden. Sogar die Offline-Händlerwerbung basiert auf der traditionellen Agenturmethode.“ Ein für die Zahlung zuständiger Dritter teilte dies dem Reporter des 21st Century Business Herald mit.

Der Drittanbieter-Zahlungsexperte mit Bankhintergrund erläuterte das WeChat-Modell der persönlichen Zahlung per QR-Code anhand der Transformation der Kleinstunternehmen der Bank: „Herkömmliche Kredite an Kleinstunternehmen werden in Übereinstimmung mit Firmenkrediten abgewickelt, einschließlich der Standards für die Prüfung vor der Kreditvergabe und die Kreditauszahlung, was relativ umständlich ist. Später wurde dies im Einzelhandel umgesetzt, wobei die Kredite direkt an die Eigentümer von Kleinstunternehmen ausgezahlt wurden, wodurch sich der Prozess und die Effizienz verbesserten. Wenn bei der Förderung der QR-Code-Zahlung Offline-Händler persönlichen WeChat-Konten zugeordnet werden, läuft vieles reibungsloser.“

Er ist der Ansicht, dass, wenn WeChats „persönliche Zahlung“ bei Offline-Händlern beworben wird, es für kleine Einzelhändler und kleine Zahlungen positioniert werden sollte, „weil die persönlichen Eigenschaften kleiner Händler stärker sind als die Unternehmenseigenschaften.“

Tatsächlich ist im Vergleich zu den Offline-QR-Code-Zahlungsmethoden von Alipay und Tenpay und der noch nicht kommerzialisierten QR-Code-Zahlungsmethode von UnionPay neben der Verkürzung der Zahlungskette auch der Scan-Link, der nur die Zahlungsinformationen widerspiegelt, im O2O-Link der „Face-to-Face-Zahlung“ von WeChat per QR-Code-Zahlung offline und das Online-Niveau höher. Darüber hinaus sind einzelne Benutzer die Zielgruppe, sodass die Kosten für Werbung und Marketing geringer und die Effizienz höher ist. Allerdings wird die Tatsache, dass beide Seiten auf einzelne Benutzer ausgerichtet sind, auch die Gewinnspanne von WeChat verringern.

„Wir müssen uns keine Gedanken über die Rentabilität machen. Solange wir Nutzer anziehen, gibt es Raum für Gewinn“, sagte der Chef von Tenpay dem 21st Century Business Herald. Die Funktion „Face-to-Face-Zahlung“ wurde gerade eingeführt. Die aktuellen Anwendungsszenarien beziehen sich eher auf Überweisungen zwischen Einzelpersonen. Wir haben noch nicht in Betracht gezogen, sie für Offline-Anwendungsszenarien im Bereich „Händler-Verbraucher“ zu fördern. Die Zukunft wird von den Marktveränderungen bestimmt. Tencent ist überzeugt, dass alles möglich ist, wenn der Markt und die Nutzer die Produktverbesserungen vorantreiben, die Nachfrage besteht.“

Ist die „Aussetzungsanordnung“ der Zentralbank wirkungslos?

Seit der Aussetzung der QR-Code-Zahlungsdienste im März hat die Zentralbank zwar keine Erklärung dazu abgegeben, „ob und wie dies geschehen soll“, doch herrscht bei allen Beteiligten angesichts der veränderten Zahlungserfahrungen und der Erwägung, künftige Marktchancen zu nutzen, eine unterschwellige Stimmung.

Als Reaktion auf das QR-Code-Zahlungsmodell von Alipay und Tenpay hat UnionPay nach mehreren Monaten harter Arbeit ein QR-Code-Zahlungsmodell entwickelt, das auf dem traditionellen Offline-Zahlungssystem basiert und das „Durchziehen der Karte“ durch das „Scannen des Codes“ ersetzt. Der Scanvorgang ist jedoch das Gegenteil der Modelle von Alipay und Tenpay. Das heißt, das mobile Endgerät des Verbrauchers generiert einen QR-Code für die Bankkarteninformationen und der Händler schließt die Überweisung der Geldinformationen und die Zahlung ab, nachdem er den Code gescannt hat. Obwohl die Technologie und die Ausrüstung ausgereift sind, wurde das UnionPay-QR-Code-Modell aufgrund der fehlenden „Genehmigung“ der Zentralbank noch nicht kommerziell vermarktet.

Es wird davon ausgegangen, dass die Postal Savings Bank of China Anfang August landesweit offiziell die Zahlung per QR-Code eingeführt hat und dass ihre Niederlassung in Guangzhou einen Service zum Aufladen von Mobiltelefonen eingeführt hat. Nach Medienberichten aufgrund der „Aussetzungsanordnung“ der Zentralbank antwortete die Postsparkasse: „Die Zahlung per QR-Code wird derzeit nur innerhalb der Postsparkasse getestet und steht den Kunden noch nicht zur Verfügung.“

Der „Face-to-Face-Payment“-Dienst von WeChat hat erneut einen QR-Code-Zahlungsdienst eingeführt. Als Reporter versuchten, WeChat Pay zu Fragen zu befragen wie etwa, „ob sie der Zentralbank im Voraus Bericht erstattet und ob sie bei der Einführung des Dienstes die Erlaubnis der Zentralbank eingeholt hätten“, weigerten sich die Verantwortlichen von WeChat Pay zu antworten.

„Der Kern der ‚persönlichen Zahlung‘ besteht in der Zahlung durch das Scannen eines QR-Codes, der der Aufsichtsbehörde im Voraus gemeldet werden sollte. Andernfalls würde dies gemäß der vorherigen Anweisung der Zentralbank, ‚QR-Code-Zahlungen auszusetzen‘, eindeutig dem Willen der Aufsichtsbehörde zuwiderlaufen.“ Die oben erwähnte Drittzahlungsperson teilte dies Reportern mit.

Dem Reporter zufolge haben Parteien wie Alipay und Tenpay nach der Aussetzung der QR-Code-Zahlung eine positive Kommunikation mit Regulierungsbehörden wie der Zentralbank und der Payment and Clearing Association geführt und begonnen, entsprechende Zahlungs- und Sicherheitsstandards zu diskutieren und zu formulieren. Mit anderen Worten: Es ist nur eine Frage der Zeit, bis die Zahlung per QR-Code wieder aufgenommen wird. Eine öffentliche Stellungnahme der Zentralbank hierzu gibt es allerdings noch nicht.

Die Zentralbank hatte QR-Code-Zahlungen zuvor aufgrund von Bedenken hinsichtlich der Sicherheit dieses neuen Zahlungsmodells ausgesetzt. Dabei ging es vor allem um die Sicherheit des Zahlungssystems und der Sicherheit der QR-Code-Informationen selbst sowie des Scanvorgangs.

Das Zahlungs- und Clearingsystem der „Face-to-Face-Zahlung“ per QR-Code von WeChat basiert auf dem Zahlungssystem von Tenpay. Gemäß den bisherigen Geschäftsprozessen von Tenpay bringt es keine neuen Sicherheitslücken bei Zahlungen mit sich, wenn das Zahlungsszenario ausschließlich „von Person zu Person“ erfolgt. Die größeren Sicherheitsbedenken liegen in den QR-Code-Informationen selbst und dem Scanvorgang. Der online generierte QR-Code wird durch Scannen zusätzlich zu der Frage, ob die Zahlungsinformationen selbst weitere Vireninformationen enthalten, an das Zahlungskontosystem übermittelt.

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