Fünf Geheimnisse der cleveren Bargeldabhebung mit der Kreditkarte

„Möchten Sie die Karte behalten oder nur durchziehen, um Bargeld abzuheben?“ Als der Autor vorgab, Bargeld von seiner Kreditkarte abheben zu müssen, bot Herr Zhang ihm „professionell“ zwei Dienste an. Entscheidet sich der Kunde für Letzteres, ist der „Beratungsservice“ von Herrn Zhang sehr gut: „Es ist ok, gelegentlich einen größeren Betrag durchzuziehen, aber wenn Sie die Karte ‚zur Unterstützung der Karte verwenden‘ möchten, um langfristig Geld abzuheben, können Sie nicht immer so große Beträge durchziehen, sonst sperrt die Bank Ihre Kreditkarte in ein paar Monaten.“

„Ich kann Ihnen bei der Kartenverwaltung helfen. Die Bank erfährt garantiert nicht, dass Sie auszahlen.“ Herr Zhang schwor:

Wenn Ihre Methode zur Auszahlung per Kreditkarte noch in der Anfangsphase ist, in der Sie „mehrere Karten beantragen, einen Händler finden (oder ein POS-Gerät kaufen) und die Karten abwechselnd durchziehen“, dann sind Sie wirklich RAUS. Herr Zhang ist ein POS-Automaten-Agent, ein Kreditkarten-Auszahlungsvermittler und verleiht gelegentlich selbst Geld. Er ist in der Branche bereits bekannt. Ein anderer Vertreter von POS-Geräten beschrieb Herrn Zhang dem Autor gegenüber einmal als jemanden, der „in der Lage ist, ein komplettes Set an Auszahlungslösungen auf höchstem Niveau bereitzustellen“.

Das Geheimnis des „Top Cash Out“

Im Wesentlichen handelt es sich bei der Bargeldabhebung per Kreditkarte um eine Form des Kreditbetrugs, bei der die Banken getäuscht werden, indem der dem Karteninhaber von der Bank zum Konsum gewährte Kredit in einen Bargeldkredit umgewandelt wird. Aus diesem Grund verfügen alle Banken grundsätzlich über einen „Erkennungsmechanismus“: Kreditkarten, bei denen immer eine Obergrenze für „Ausgaben“ gilt oder die immer an demselben (oder mehreren) POS-Geräten verwendet werden, werden als Karten betrachtet, bei denen der Verdacht auf Bargeldabhebung besteht.

Wo es einen „Aufklärungsmechanismus“ gibt, gibt es auch einen „Anti-Aufklärungsmechanismus“. Das erste Geheimnis von Herrn Zhang, das „das einfachste ist, aber vielen Leuten nicht einfällt“, lautet: „Keine Obergrenze beim Zähneputzen und kein ganzzahliges Zähneputzen.“ Wenn beispielsweise das Kreditlimit einer Kreditkarte 100.000 Yuan beträgt, kann Herr Zhang sie einmal für 20.992 Yuan durchziehen, ein paar Tage später für 35.500 Yuan und noch ein paar Tage darauf für weitere 32.120 Yuan. Kurz gesagt: Sie können nicht am selben Tag auf einmal eine Ganzzahl von 100.000 erreichen.

Das zweite Geheimnis von Herrn Zhang besteht darin, „das Konsumleben normaler Menschen zu simulieren“, was er seine „zentrale Idee“ nennt. hierzu gehört auch das dritte Geheimnis „Einsatz von Kassengeräten unterschiedlicher Händlerkategorien“.

Aus diesem Grund gibt es in Herrn Zhangs „Büro“, das aus einem gewöhnlichen Haus umgebaut wurde, Dutzende von POS-Geräten. Einige von ihnen sind „aktiv im Dienst“ und verfügbar, während andere „im Ruhestand“ sind, aber noch nicht von Herrn Zhang entsorgt wurden. Herr Zhang sagte, dass alle POS-Geräte eine „Lebensdauer bis zur Auszahlung“ hätten. Wenn Sie Glück haben, kann es mehrere Monate dauern; wenn man Pech hat, hält es nur zwei bis drei Monate. Das liegt daran, dass es immer wieder Leute gibt, die ihr Geld auszahlen lassen, es dann aber nicht zurückzahlen können und es bei der Bank zu uneinbringlichen Forderungen kommt. Die Bank wird dann den Geschäftsprozess zurückverfolgen und das unglückliche POS-Gerät, das eine uneinbringliche Forderung eingezogen hat, wird „seinen verdienten Tod“ haben.

Was ist „simulierter normaler Lebensverbrauch“? Die von Herrn Zhang „aufbewahrten“ Karten werden jeden Morgen an den von Herrn Zhang angebrachten POS-Geräten des MCC (Händlerkategoriecode) des kleinen Supermarkts und des MCC des kleinen Restaurants durchgezogen. Der Betrag beträgt normalerweise einige bis mehrere Dutzend Yuan und simuliert das Verhalten eines normalen Menschen, der aufsteht, um Frühstück und eine Schachtel Zigaretten zu kaufen. Diese Karten bleiben morgens in der Regel unbenutzt. Mittags werden die Karten für Dutzende von Yuan durch das POS-Gerät des Restaurants MCC durchgezogen. Und an einigen Nachmittagen in der Woche werden die Karten möglicherweise dazu verwendet, in Teehäusern und Geschäften Scheinkäufe im Wert von ein- oder zweihundert Yuan zu tätigen.

In Herrn Zhangs „Büro“ gibt es viele POS-Geräte und das MCC deckt verschiedene Tarife von 0,38 %, 0,78 % und 1,25 % ab. Nach Ansicht von Herrn Zhang lässt dies nicht nur den Kartenverbrauch „normal“ erscheinen und verschleiert das Bargeldabhebungsverhalten, sondern ermöglicht es der Bank auch, „das Kreditlimit zu erhöhen“, indem sie für einige Karten, die vorübergehend nicht für Bargeldabhebungen verwendet werden, normale Punkte sammelt, und ermöglicht es der ausstellenden Bank, etwas Geld zu verdienen. Selbst wenn die Bank einen Verdacht hat, wird sie die Karte nicht zwangsläufig so entschieden sperren.

Jemand von einer Clearing-Agentur hat mir einmal erzählt, dass Auszahlungsaktivitäten auf Grundlage ihrer Überwachung und Analyse zwischen 14:00 und 20:00 Uhr am häufigsten vorkommen. Der Zeitpunkt, als Herr Zhang das Verbrechen beging, fiel mit diesem zusammen. Nach vielen verdeckten Kartendurchzügen hilft Herr Zhang den Karteninhabern normalerweise am Nachmittag beim Abheben der Karten und wählt einige MCC-POS-Geräte für den Großhandel und Immobilien aus, um Transaktionen mit hohem Wert abzuschließen.

Wenn Sie eine Karte durch ein POS-Gerät ziehen, kommt das Geld im Allgemeinen am „T+1“-Tag an, aber bei der Bargeldabhebung besteht der Service von Herrn Zhang für diejenigen, die „die Karte durchziehen, um Bargeld abzuheben“, darin, das Geld sofort einzulösen. Was diejenigen betrifft, die die Karte „behalten“, schließt Herr Zhang die Einlösung des Guthabens im Allgemeinen ab, wenn er die Kreditkarte erhält. Die Karte verbleibt bei Herrn Zhang und er verwaltet den Geldumlauf in seinem Namen, indem er die Karte jeden Monat durchzieht und zurückzahlt.

Die Gebühren von Herrn Zhang schwanken stark, abhängig von der Höhe der Auszahlung und dem Serviceniveau. Je „sicherer“ die Auszahlungsmethode, desto höher sind die „Kosten“ und desto höher die Gebühr. Für die einfachste Auszahlung berechnet Herr Zhang eine Gebühr zwischen 1 % und 3 %.

Intelligentes "Anti-Aufklärungs"-Artefakt

Das Dramatischste daran ist, dass Herrn Zhangs „Anti-Aufklärungs“-Technologie in jüngster Zeit große Fortschritte gemacht hat. Und das ist sein viertes Geheimnis: Mit einem Kartenlesegerät, das Händlercodes automatisch wechseln kann, d. h. ohne die Konfiguration zu vieler POS-Geräte, kann er komplexe „Vielzahl-Konsumenten“ durchführen und so Banken und Clearing-Institute „täuschen“. Dieser „vollautomatische“ Händlerwechsel ist allerdings zu „umfangreich“ und kann alltägliche Konsumorte nicht exakt simulieren.

Sie können sich vorstellen, dass dieses POS-Gerät zu einem Revolver geworden ist. Jede Transaktion ist wie das Abfeuern einer Kugel, und der Datenzylinder des Hintergrundsystems wird automatisch ersetzt.

Denken Sie nicht, dass diese Art von „Hightech“ noch weit von uns entfernt ist. Gehen Sie einfach auf eine Shopping-Website und suchen Sie nach dem Stichwort „Kartenwartung“. Dort finden Sie alle möglichen Optionen. Sollten Sie es zu Hause ausprobieren und nicht zufrieden sein, können Sie es innerhalb von 7 Tagen kostenlos zurücksenden.

Eine Reihe offizieller Daten belegt, dass dieses Phänomen immer häufiger auftritt. Einem offiziellen internen Bericht mit dem Titel „Bericht zur Standardisierung des Marktes für Bankkartenakzeptanz im ersten Halbjahr 2014“ zufolge änderten im März und April dieses Jahres 130.000 bzw. 190.000 Händler einer bestimmten Acquiring-Institution häufig wichtige Transaktionsinformationen. Natürlich wird diese „Technologie“ nicht immer zum Auszahlen von persönlichen Kreditkarten verwendet. Der Großteil davon wird von echten Händlern verwendet, um gefälschte MCC-Codes zu erhalten und so die Gebühren für das Durchziehen der Karte zu senken.

Vorautorisierte Auszahlungstechnik zum Überschreiten des Kreditlimits

Angenommen, ein Kunde verfügt über ein Kreditkartenlimit von 10.000 Yuan, möchte jedoch 30.000 Yuan abheben, um seinen Wunsch nach übermäßigem Konsum zu befriedigen. Was sollte er tun? Herr Zhang hat sein fünftes Geheimnis: „Technik zur Einlösung vorab autorisierter Zahlungen“.

Genauer gesagt verwendete Herr Zhang 200.000 Yuan aus seinen eigenen Mitteln, um eine Vorauszahlung zu leisten und zahlte diese auf die Karte ein. Daraufhin rief er das Kreditkartencenter an und beantragte eine Erhöhung des Kreditlimits mit der Begründung eines angemessenen Konsums. Er nutzte außerdem ein POS-Gerät mit einer Vorautorisierungslizenz, um eine Vorautorisierungstransaktion in Höhe von 200.000 Yuan durchzuführen.

Die Lücke, die diese Methode ausnutzt, besteht darin, dass gemäß den einschlägigen Vorschriften die Vorautorisierung für Zahlungen bis zu 115 % des Vorautorisierungsbetrags akzeptiert werden kann. Mit einer Vorautorisierung von 200.000 können daher maximal 230.000 ausgezahlt werden, und nach Abzug des Kapitals von 200.000 beträgt der Gesamtauszahlungsbetrag 30.000.

Seit Ende letzten Jahres kam es jedoch in Zhejiang, Fujian und anderen Orten zu einer Reihe von Fällen von vorab autorisierten Auszahlungen, die die Aufmerksamkeit der Zentralbank und anderer Abteilungen auf sich zogen und eine Reihe von Korrekturmaßnahmen in der Zahlungsbranche einleiteten. Einige Banken sind ebenfalls wachsam geworden und haben den maximalen Abschlussbetrag vorautorisierter Transaktionen in einigen Regionen auf 100 % angepasst, um Arbitragespielraum zu blockieren.

Weiterverkauf von POS-Geräten

Der Grund, warum Herr Zhang dem Autor sein Auszahlungsgeheimnis verraten möchte, liegt ganz einfach darin, dass er noch eine andere Möglichkeit hat, Geld zu verdienen: Herr Zhang ist als POS-Automaten-Agent für ein externes Zahlungsunternehmen tätig und fungiert auch als Agent für POS-Automaten für diejenigen, die selbst auszahlen möchten.

Normalerweise können Privatpersonen keine POS-Geräte beantragen, das ist nur Selbstständigen möglich. Herr Zhang ist jedoch seit vielen Jahren in der Branche tätig und weiß, wie er diese Angelegenheit mithilfe gefälschter „drei Zertifikate und ein Formular“ (Gewerbeschein, Steuerregistrierungsbescheinigung, Firmenausweis einer juristischen Person, Formular zur Händlerinformationsumfrage) und mit Kartensoftware bearbeiteter Schaufensterfotos problemlos in den Griff bekommt.

Tatsächlich sind die Fähigkeiten von Herrn Zhang in der chaotischen Zahlungseinzugsbranche keine Seltenheit. Wenn Sie Shopping-Websites oder Online-Suchmaschinen durchsuchen, werden Sie zahllose Anbieter finden, die gefälschte POS-Geräte anbieten. Der Antragsteller kann auch einfach Fotos der Vorder- und Rückseite seines Personalausweises, der Vorder- und Rückseite seiner Bankkarte sowie Fotos von sich selbst mit dem Personalausweis und der Bankkarte einreichen. Nach Bezahlung des Geldes kann der Antragsteller das Kassengerät frühestens am nächsten Tag erhalten.

Mitte dieses Jahres deckte die Polizei von Guangzhou einen großen Fall illegaler Geldabhebung auf, bei dem es um fast 400 Millionen Yuan ging und bei dem es um ein ähnliches Komplott ging. Im Verbrechernest einer Finanzverwaltungsfirma wurden 17 POS-Geräte gefunden, die alle auf den Namen verschiedener Firmen unter Verwendung gefälschter Dienstsiegel und gefälschter Zertifikate beantragt wurden.

Interessiert es die Bank?

Unerlaubte Bargeldabhebungen erhöhen zweifellos das Risiko im Kreditkartengeschäft von Banken. Laut Angaben der Zentralbank belief sich die Gesamtsumme der uneinbringlichen Forderungen auf den Kreditkarten meines Landes Ende 2013 auf 25,192 Milliarden Yuan. Dies entspricht einem Anstieg von 10,534 Milliarden Yuan gegenüber dem Ende des Vorjahres bzw. einer Steigerung von 71,86 %. Die Zahl der uneinbringlichen Forderungen in diesem Jahr war dreimal so hoch wie die Zahl der uneinbringlichen Forderungen im Jahr 2012 (3,628 Milliarden Yuan). Zhao Xijun, Prodekan der Fakultät für Finanzen und Wirtschaft der Renmin-Universität Chinas, sagte einmal, dass die steigende Zahl von Menschen, die in den letzten Jahren Schlupflöcher bei der Vorautorisierung von Kreditkarten ausnutzten, um große Geldbeträge abzuheben, dazu führen könnte, dass die Zahl der uneinbringlichen Forderungen in Zukunft weiter steigt.

Auch für die Banken ist das ein Problem. Bei den Banken basiert die Risikokontrolle bei der Kreditkartenvergabe auf dem allgemeinen Konsum des Karteninhabers. Wenn der Karteninhaber diesen Kredit tatsächlich in einen „zinsgünstigen Liquiditätskredit“ umwandelt, liegen offensichtlich Missverhältnisse zwischen dem Risikomanagement und der Kapitalbepreisung der Bank vor.

Aber interessiert das die Banken wirklich?

Tatsächlich haben die zunehmend „raffinierteren“ Auszahlungsmethoden, wie sie Herr Zhang anwendet, einerseits die „Aufklärung“ durch die Banken erschwert; Andererseits gibt es eine ganze Reihe von Karten, bei denen der Verdacht auf Abhebungen besteht und die von den Banken entdeckt werden können, aber nicht jede Bank ist bereit, sich darum zu kümmern und die Karten zeitnah zu sperren.

In der Kolumne „Yu Jian Finance“ „Die unbekannten Dinge hinter Bargeldabhebungen per Kreditkarte (Teil 1)“ wird erwähnt, dass Banken tatsächlich ein Spiel miteinander spielen. Aus der Perspektive des Risikomanagements für Auszahlungen heißt es: „Wenn wir sie alle ‚töten‘, werden sie weg sein und das Transaktionsvolumen wird zu anderen Banken fließen. Daher werden wir ein Gleichgewicht zwischen Risiko, Kapitalkosten und Gewinn berechnen.“ sagte eine Person aus der Kreditkartenabteilung einer Bank.

Wie hat die Bank das gemacht? Erstens: „Wer den Tod verdient, muss getötet werden.“ Besteht beispielsweise der Verdacht einer Bargeldabhebung und ist die Karte überfällig, sperrt die Bank die Karte. Zweitens: Wenn der Kunde verdächtigt wird, Bargeld abgehoben zu haben, aber dennoch jeden Monat das Geld zurückzahlen kann, vergibt die Bank eine „Großhandelsquote“, die den Saldowert widerspiegelt, nachdem sie verschiedene Kosten basierend auf ähnlichen Situationen in der gesamten Bank umfassend berücksichtigt hat, beispielsweise 20.000. Dies bedeutet, dass der Kunde bei einer einzigen Transaktion maximal 20.000 Yuan ausgeben kann. Andernfalls müssen Sie vorab telefonisch beim Kartencenter eine Limiterhöhung beantragen.

„Selbst wenn der Kunde einen hohen Betrag beim Großhandel ausgibt, können wir immerhin 70 Prozent der 0,38 Prozent Bearbeitungsgebühr verdienen, was besser ist als nichts.“ sagte die Person aus der Kreditkartenabteilung.

Bei den jüngsten Strafen, die das Shanghaier Bankenaufsichtsamt gegen das Kreditkartengeschäft von sieben seiner Zuständigkeit unterliegenden Banken verhängt hat, wurde eine Bank bestraft, weil sie „feststellte, dass die Transaktion eines Kunden bei einem bestimmten Händler die Auszahlungsregeln im Überwachungssystem auslöste und ein verdächtiges Auszahlungsverhalten vorlag, ohne dass jedoch wirksame Kontrollmaßnahmen wie die Reduzierung des Kreditlimits oder eine Zahlungssperre für das Konto des Kunden ergriffen wurden.“

Als Gewinner des Qingyun-Plans von Toutiao und des Bai+-Plans von Baijiahao, des Baidu-Digitalautors des Jahres 2019, des beliebtesten Autors von Baijiahao im Technologiebereich, des Sogou-Autors für Technologie und Kultur 2019 und des einflussreichsten Schöpfers des Baijiahao-Vierteljahrs 2021 hat er viele Auszeichnungen gewonnen, darunter den Sohu Best Industry Media Person 2013, den dritten Platz beim China New Media Entrepreneurship Competition Beijing 2015, den Guangmang Experience Award 2015, den dritten Platz im Finale des China New Media Entrepreneurship Competition 2015 und den Baidu Dynamic Annual Powerful Celebrity 2018.